過去，人們一直學習著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。如今，這堂課再度被重視，成為財金智慧的第一堂課。就像《猶太人致富金律》作者的妙喻：“想要增加收入，卻不先瞭解金錢的本質，好比新進演員研究克林伊斯威特，卻不先學習演技一樣。”
在物價高漲的M型社會，每個人都知道，“要理財，先要有財可理”，也焦慮著，如何去找出這筆“財”。但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的“RM10”。
因為你懷疑：RM10有什麼用?但RM10，在有錢人眼中，有著巨大威力;窮人卻反而看不起RM10。
如果你知道，每天省下一杯RM15的咖啡，或者少搭一趟Taxi，三十年後，你就能擁有RM100 million，這樣，你還會看不起RM10嗎?如果你每天省下RM15，每個月固定投資基金RM500，只要年報酬率達10%。這筆小錢，三十年後就能讓你晉升百萬富翁之列。
“世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利!”這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連RM1都要管理，並且讓那RM1在未來賺更多的錢。
但窮人卻只知道努力工作，把錢花光，然後繼續努力工作。就像四十年前英國歷史學家巴金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定律(Parkinson’s Law)般，賺越多、花越多，最後財富還是無法增加。
然而，如果你看到這裡，就決定開始刻苦省錢?這也很危險。因為你如果勉強壓抑消費欲望，某天忽然受不了，決定要“慰勞自己”時，你可能會花掉之前辛苦省下來的錢，甚至預支你未來的收入。
因此，你必須重新學習如何聰明花錢，花得既不痛苦，還能把錢花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特(Sharon L. Lechter)說的，“未來，會花錢將比會省錢更受重視。”
有錢人怎樣聰明花錢?“他們會駕馭錢，雖然不錙銖必較，但會精打細算，”幫眾多有上億身價富豪打理財富的摩根富林明證券總經理高桂卿觀察。
入門第二課：花RM1要有RM3的效益
週六午後，臺北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，她的先生是前臺大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。
與我們碰面的這一天，她穿著印著遠東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍色雙肩包。她看來似乎很省。參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢。打開衣櫃，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋櫃，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。“沒用的衣服堆在家，以臺北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴。”
事實上，喻芝蘭休閒時的全身行頭，可能不超過一千五百元。但是當她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式背後，其實有個清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢的目的是什麼，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可。“要花錢之前，我都問自己，花的目的在哪裡?我能享受多久?”喻芝蘭說。
下屬結婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創造出一個比人還高的花座，讓五千元的預算，看起來像是上萬元手筆。因為，這次要做的是“面子”。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。
一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩?“不，這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，”省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：“管理金錢，反而會增加你的自由。”
入門第三課：懂得儲蓄未來財
喻芝蘭自己有一套“三二一”法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉“未來”的兩等份後，才開始支配其餘四等份，沒花完的就繼續移入“未來”的帳戶。所謂的“現在三份”是指生活所需花費;“未來兩份”則是儲蓄將來所需，如退休基金;“自己一份”是充實自己基金，買書與上課都包含在內。
“越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿去學東西，”喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購並相關課程，兩年後當遠傳購並和信時派上用場。
“如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。”中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠說。
鏡頭轉到板橋市，“嗯，你問我錢花在哪裡裡啊?我沒算過。”七十一年次，年收入不到五十萬元，在公關公司工作的黃敬華笑說，他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。
打開他的衣櫃，裡頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎?“大概只有十分之一吧，”有些新的還沒拆開過，“因為折扣太便宜，總有一天我會穿它吧。”每個週末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價錢?“上班族沒有人在care那一、兩百塊啦。”他買書，只去誠品買，“在那裡才有買書的衝動啊，還有，我不買路邊攤。”
訪問前，他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲，你不擔心通膨危機嗎?“嗯，有想過要省點，列出花錢的優先順序。”然後呢?“好像每個都很重要……。”
為了攤開黃敬華的金錢地圖，我們陪著他一條條的抓出現金流，這是他第一次整理自己的收支。“哇，原來我的錢是花在這邊的。”他每個月高達七二%以上的收入是用在“現在”，其中買衣服高達二五%，閱讀等充實自己的比率僅約九%，如果衣服買多了，投資自己的比率就變少。
年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel製作出她的花錢支出，旁邊密密麻麻的字體加上備註，每一分錢該歸屬到哪裡裡，她都清清楚楚。
入門第四課：分清“想要”和“必要”
看出兩者的不同嗎?喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的一七%左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢的紀律，還有讓金錢“加值”的渴望。而黃敬華對金錢的態度，可能也是你我的寫照。
股神巴菲特(Warren Buffett)擁有五百二十億美元身價，卻不願意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是“穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，”他說：“價格是你付出的，價值才是你得到的。”懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。
“你分得出想要(want)還是必要(need)的差異?”陳琬惠說。
所謂的“想要”是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。“必要”則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。
當你區分出欲望的種類後，還要將自己的欲望排列出優先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。
“你知道自己要什麼後，就知道不要什麼。”橙果設計董事長蔣友柏說。出身蔣家，又是從事設計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。“我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎?”蔣友柏不迷信名牌。
穿著T恤與卡其休閒褲的他，從口袋裡忽然掏出一個小零錢包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢?“我沒有。”這個習慣，跟元大集團的馬家三父子等有錢人一樣。
更特別的是，馬家父子口袋裡永遠都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來。“你不覺得看到新鈔，會捨不得花掉嗎?這是省錢的好方法耶。”
最後一堂課：養成管理金錢的習慣
珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出欲望的類別後，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然後“反覆練習”，這是要成為有錢人，最後一個步驟。
比如說。你現在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約一二%的基金，然後以七千元獲利搭計程車。十年後，你仍握有七十萬元的正資產，還省下停車、養車的心力支出。
算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是習慣的動物，多數人嫌計算很煩，而敗在“習慣”這一關。然而要牢記：管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更重要。
歷任國內各大券商自營部操盤人的楊先生，身價數億元，現在從事私人代操業務。今年因投資陸股、H股等，大賺二·五倍，正準備搬進天母的新居。每天，他進出股市金額達數千萬元，但他大腦裡的電腦不止計算著股票漲跌，連生活裡的五塊、十塊，都迅速的被大腦電腦換算。
他出外洽公演講，向來都搭公車、捷運，“給我一百元，我可以全臺北市凸透透(台語)，”他說“開車成本高，加上停車時間，不會比較快。”更重要的是，“走路可以欣賞風景、運動，順便觀察當地房地產行情起伏。”
要買日常用品，他都到最便宜的全聯福利中心，而且“我會算一毫升多少錢，因為每家通路有時候包裝不一樣，所以要換算比較准。你問我幹嘛計較這麼多?我就是不喜歡被人當作潘仔(台語：凱子)!”為何不開車到內湖的大型量販店舒服買東西?“你把油錢算進去，成本更高，而且，你還可能因此買多餘的。”要充實自己，“我都不買雜誌，都去書店看，有冷氣、還有音樂，加上燈光。”他繼續說：“像報紙，我都零買，我不訂啦，因為每天去買，一個月買三十次，有三十張發票，中一次，一個月報費都省了。”
楊先生，絕不浪費一塊錢，但是，他鼻樑上的眼鏡，“三萬多啦，這是法國手工做的，眼鏡很重要，要耐用，我的手錶也五十多萬元，因為這是門面。”颱風夜，他花二萬五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也經過計算，“在國內休假，時間花得少，第二天還可以立刻投入股市。”
“這是一種態度，連我都會算，難道你的時間成本真的有這麼高嗎?”楊先生反問。因此，別小看反覆練習的習慣，這會幫助你回避很多衝動型的消費。
打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢
2002年諾貝爾經濟學獎得主，是普林斯頓大學心理學教授卡尼曼(Daniel Kahneman)，他揭開了人的心理如何影響經濟行為的秘密。比如說，人為什麼會覺得分期付款比較划算?明明這還會增加利息的成本，原來人很容易有心理帳戶的迷思，商人等於在人的心理開了很多個心理帳戶，讓你因為每個帳戶要支出的錢不多，而沒有防備，做出消費。
建立起上述觀念後，接下來要做的只是花錢前的自我對話。
如果你要變有錢人，“你必須建立起錢之間的連結感，從認識金錢，到花錢、存錢，最後投資獲利，這都是環環相扣，”陳琬惠說。政大企管所系主任別蓮蒂教授觀察：“人的消費行為也正成M型化發展!”，許多人任由感情主導消費，陷入錯誤的消費習慣，就會形成“穿名牌衣的年輕人，卻吃泡面度日”現象。
要當窮人，還是有錢人，系於一念之間。當你讀完這篇文章，開始決定每天少去一點咖啡店，並且為了三十年後可能創造的RM100m感到欣喜時，屬於你的奇跡，也正在發生。
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